自然災害保險制度比較研究

　　世界范圍內(nèi)自然災害呈現(xiàn)多發(fā)、頻發(fā)趨勢，巨大的自然災害，歷史上罕見的自然災害、極端的天氣現(xiàn)象不僅發(fā)生頻率逐年增高，而且強度越來越大，造成的經(jīng)濟損失越來越嚴重。當今社會，自然災害問題已經(jīng)不再僅僅是某個局部和某個地區(qū)的問題，而是全球性的問題?？梢哉f，自然災害問題已經(jīng)成為國際社會共同關(guān)心的問題。中國是一個發(fā)展中國家，同時又是世界上自然災害種類最多、強度最大、頻次最高、受害最嚴重的少數(shù)國家之一。進入20世紀90年代以來，在全球氣候變化的大背景下，中國各種極端天氣氣候事件頻繁發(fā)生。自然災害發(fā)生頻率的增大，以及損失程度與范圍的不斷擴大，給國家經(jīng)濟社會發(fā)展造成嚴重損失，對我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會構(gòu)成很大威脅，成為制約中國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。為應對各種重大自然災害，世界各國都建立了相應的災害管理制度。雖然各國自然災害風險管理體系的具體情況千差萬別，但保險機制在其中都扮演了重要的角色。保險作為分散風險的有效機制，對災后盡快恢復經(jīng)濟，減少災害造成的經(jīng)濟損失以及災害預防等方面具有的積極作用，其重要性越來越被人們所認識，自然災害保險日漸成為重大災害風險管理的重要手段。世界各國都重視發(fā)揮保險機制在災害管理中的重要作用，相應地建立了自然災害保險制度?？疾炱渌麌液偷貐^(qū)的自然災害保險制度，總結(jié)它們的經(jīng)驗與教訓，對于解決我國自然災害風險管理問題具有重要的現(xiàn)實意義。我國自然災害保險制度尚未建立。究其原因是人們普遍認為自然災害風險是不可保的；巨災可能會導致保險公司現(xiàn)金流斷裂或破產(chǎn)；長期習慣做法和市場經(jīng)濟不發(fā)達使人們普遍認為自然災害是國家和政府的事情，公民每遭自然災害找政府解決是天經(jīng)地義的事情；目前我國國民整體保險意識不高；在實踐中被保險人的逆向選擇也阻礙了自然災害保險的開展；缺乏政策引導和支持，商業(yè)保險公司開展自然災害保險的積極性不高。種種原因使得我國自然災害保險進展十分緩慢。目前我國自然災害造成的經(jīng)濟損失呈明顯上升趨勢，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟發(fā)展和社會安定的重要因素。而我國運用保險手段分散自然災害風險的能力卻十分有限。在巨災風險面前，我國保險業(yè)所承載的損失補償與社會管理功能尚未得到發(fā)揮。因此，加快建立和完善我國自然災害保險制度，不僅具有重大理論與現(xiàn)實意義，同時也十分迫切?！蹲匀粸暮ΡｋU制度比較研究》選擇世界上各典型國家自然災害保險制度進行比較，分析了各種制度的優(yōu)劣利弊，從中總結(jié)出值得借鑒的經(jīng)驗，以期為構(gòu)建中國自然災害保險制度提供有價值的參考。全書由七章組成，主要內(nèi)容包括：第一章首先分析了全球自然災害的發(fā)展趨勢以及中國自然災害呈現(xiàn)的特點，然后對自然災害所造成損失的各種補償方式進行比較，分析了社會救助、財政補償以及保險補償?shù)膬?yōu)劣利弊，得出保險補償本質(zhì)上優(yōu)于財政補償?shù)慕Y(jié)論，進而應當在自然災害損失的補償方式中占據(jù)主要地位。鑒于保險機制在災后恢復重建的融資方面具有重要作用，同時也是災害預防的重要手段，中國應重視發(fā)揮保險機制在災害管理中的重要作用。第二章對自然災害風險的可保性進行了詳細地分析，并將自然災害分為具有商業(yè)可保性的自然災害風險和不具有商業(yè)可保性的自然災害風險兩大類別。然后從保險行業(yè)的角度界定了自然災害和巨災風險，前者可以由商業(yè)保險公司承保，而后者需要政府通過組織利用全社會的資源分散風險，共同分擔損失。最后對美國、日本、英國、法國、新西蘭等幾個比較典型國家的自然災害保險制度的全貌作概括性的介紹，并著重分析了中國自然災害保險的現(xiàn)狀。第三章詳細剖析了美國自然災害保險制度演變與發(fā)展過程以及形成的特色，并對三種主要巨災保險制度進行比較，進而為我國建立自然災害保險體系提供更有價值的經(jīng)驗借鑒。第四章在對日本自然災害保險制度研究中，側(cè)重分析地震保險制度發(fā)展歷程、運行模式與效果，客觀地評價了取得的成就與面臨的問題，而對日本農(nóng)業(yè)保險的研究則側(cè)重研究其特色和值得借鑒的經(jīng)驗。第五章研究英國、法國、新西蘭、土耳其、印度及臺灣地區(qū)的自然災害保險制度，側(cè)重對上述國家和地區(qū)最具特色和風格的自然災害保險進行比較分析。第六章從運作模式、實施方式以及風險分散機制等三個方面對洪水保險制度、地震保險制度、農(nóng)業(yè)巨災保險制度進行橫向比較，分析了不同制度形成的原因，總結(jié)了可借鑒的經(jīng)驗。第七章首先分析了我國自然災害保險制度進展緩慢的原因，其次對構(gòu)建中國自然災害保險制度提出了總體設計，最后對構(gòu)建中國巨災保險制度提出一系列具體的建議。

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