工程保險：工程風險評估理論與實踐（上下）

　　工程保險在我國發(fā)展的時間雖然不長，但在改革開放，特別是國家加大基礎建設投資的大背景下，業(yè)務發(fā)展迅速。2002-2009年期間，我國的工程保險業(yè)務平均增速超過30%，遠遠高于同期財產(chǎn)保險發(fā)展的速度。2009年工程保險的保費收入達到了51.6億元人民幣，已處于國際工程保險界的前列。研究表明，在未來的一個時期內(nèi)，我國工程保險仍將保持一個快速增長的趨勢，預計2010-2015年期間工程保險業(yè)務的增速有望保持在25%以上，2012？將突破100億元大關。 但在我國工程保險快速發(fā)展的同時，經(jīng)營業(yè)績卻呈現(xiàn)明顯下滑的趨勢，平均費率不斷下降，保費充足率嚴重不足，與國際再保險市場形成一種“倒掛”的態(tài)勢。由于對承保條件管控不嚴，風險管理服務缺位，導致重大事故時有發(fā)生，賠付率高位運行，經(jīng)營風險不斷聚集，工程保險經(jīng)營形勢不容樂觀。導致這種結果的原因是多方面的，有市場競爭方面的因素，也有經(jīng)營理念方面的因素;有技術方面的因素，也有經(jīng)驗方面的因素;有費率方面的因素，也有承保條件方面的因素。但筆者認為人是最根本的因素：一方面是一些工程保險從業(yè)人員對于工程風險特征缺乏基本的認識，往往將其作為一種常規(guī)風險對待，在競爭的環(huán)境下，盲目地降低承保條件和費率，導致經(jīng)營風險加大;另一方面是一些工程保險從業(yè)人員不熟悉工程風險評估技術，也不能系統(tǒng)地掌握工程保險的基本原理和技術，所以，在承保的過程中無法根據(jù)風險的實際狀況確定合理價格，也難以對工程保險項目進行有效的風險管理，導致經(jīng)營業(yè)績下降。解決這些問題的出路在于重視和加強對工程保險從業(yè)人員的教育和培訓，提高他們的專業(yè)技能水平。 在長期的工作實踐中，筆者發(fā)現(xiàn)在工程保險的經(jīng)營過程中存在的一個突出問題是保險人與投保人/被保險人之間存在著知識和經(jīng)驗背景的差異，因此，就出現(xiàn)了一個“視角差異”問題，導致雙方難以用一種共同的語言進行有效的溝通。這種溝通問題不僅存在于保險方案的制仃過程中，更體現(xiàn)在保險事故的處理和賠償過程中。具體表現(xiàn)為：保險人在制訂工程保險方案時，往往缺乏針對性，保險方案不能適應項目的風險特征，難以滿足投保人的需求，同時，也無法有效控制保險人自身的經(jīng)營風險;在保險事故的處理過程中，被保險人索賠不合理，保險人定損缺乏依據(jù)，經(jīng)常產(chǎn)生理賠糾紛。 這些現(xiàn)象在一定程度上阻礙了我國工程保險業(yè)務的健康發(fā)展。筆者認為：解決問題的關健是工程保險從業(yè)人員應當注重學習和掌握工程建設，特別是工程風險管理方面的知識，并將這些知識與保險、工程保險相結合，形成一種“保險+工程”的復合型知識結構，只有這樣，才能把自己培養(yǎng)成為一名優(yōu)秀的工程保險技術人員，才能促進我國工程保險經(jīng)營水平的提高。 但是，面對浩如煙海的工程建設知識，工程保險從業(yè)人員往往有一種茫然和無從下手的感覺，更難以將工程知識與工程保險加以結合。本書試圖解決這個問題，希望對工程保險以及？工程保險相關的工程建設知識加以系統(tǒng)介紹，以一個工程保險從業(yè)人員的眼光和視角去探索、分析和研究工程建設的相關知識，特別是關于施工安全與工程風險管理方面的知識，并將這些知識與工程保險的經(jīng)營管理相結合。為此，筆者在長期從事工程保險實踐工作的基礎上，一方面認真研讀了一批各國工程保險的經(jīng)典著作，力求對保險、工程保險有更加深刻的認識和理解;另一方面全面和系統(tǒng)地閱讀了大量工程建設與管理方面的有關書籍，力求用工程保險從業(yè)人員的眼光去學習和掌握工程建設與管理方面的知識，并從中汲取與工程保險相關的知識。本書就是筆者對工程保險和工程管理兩個領域進行結合性研究的成果。 本書分為上、下兩冊，上冊為“工程保險理論與實務”，下冊為“工程風險評估理論與實務”。上冊共七章，主要內(nèi)容是圍繞工程保險以及相關的知識展開：（1）介紹了全球以及我國工程保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀;（2）系統(tǒng)介紹了項目管理、工程招投標、工程合同、工程價格、工程監(jiān)理以及工程法律法規(guī)等與工程保險相關的工程建設基本知識;（3）介紹和解析工程保險條款;（4）分類介紹工程保險附加條款以及使用過程中的注意事項;（5）介紹承保的基本原則，特別就核保過程中步及的條款、附加？款、投保人、被保險人、保險標的、保險金額、賠償限額、保險期間、免賠額等關鍵要素進行了重點介紹;（6）介紹工程保險的價格影響因素、價格確定的方法、常見的工程保險定價軟件等;（7）結合實際，介紹了《保險建議書》的制作問題;（g）介紹理賠的基本原則、一般程序、檢驗人員的基本要求、保險公估制度等;（9）結合工作實際，重點介紹了現(xiàn)場查勘、定損理算、檢驗理算報告、代位追償?shù)拳h(huán)節(jié);（10）系統(tǒng)介紹與工程保險相關的工程保證保險、預期收益保險、完工工程項目保險、工程潛在缺陷保險、物權保險、工程職業(yè)責任保險、運輸保險、建筑施工人員團體意外傷害保險和雇主責任保險等業(yè)務。 下冊共五章.主要內(nèi)容是圍繞工程項目的風險管理和典型項目的風險評估展開，系統(tǒng)介紹了建設項目風險管理的理論和實務，特別是工程項目的風險評估、跟蹤檢查及其報告，重點講解了工程風險量化技術中的PML問題;分析了地質災害、地震、洪水、火災、第三者責任等基本風險及其特征;針對深基拙、道路、隧道、橋梁、碼頭、水電站、火電廠、風電廠、核電站、機場、軌道工程、高層建筑、管道工程、海洋工程14類較為典型的工程項目進行了介紹，并對這些項目的風險評估進行了系統(tǒng)的？紹，包括項目的PML分析技術、主要風險以及控制;最后，針對工程保險的另外一類標的—施工機具的風險評估問題進行了詳細的介紹。 從實用性的角度出發(fā)，筆者在廣泛收集和研究的基礎上，整理制作了“風險評估報告”、“保險建議書”、“理算報告”等范本，作為本書的附錄供讀者參考使用。同時，為了便于讀者使用，附錄中還收集了市場上較為常見的保險單、條款、投保單、費率表等。 本書的目標讀者是從事工程保險的各類人員，包括保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司的各類？作人員。同時，也可供從事工程項目風險管理的工程管理人員、大專院校的師生閱讀和參考。

　　王和，男，經(jīng)濟學博士，法學碩士，高級經(jīng)濟師，國務院“政府特殊津貼專家”，中國保險學會常務理事，國家減災中心特聘專家，廈門大學、中央財經(jīng)大學、南開大學、對外經(jīng)貿(mào)大學客座教授，全國投資建設項目管理師考試專家委員會委員。曾任中國人民保險公司福建省分公司國際業(yè)務部總經(jīng)理、中國人民保險公司廈門市分公司副總經(jīng)理、中國人民保險公司產(chǎn)品開發(fā)中心常務副主任。現(xiàn)任中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司執(zhí)行副總裁。出版專著《工程保險》（上、下冊），主編《中國財產(chǎn)保險重大災因分析報告》、《責任保險理論、實務與案例》、《保險信息管理》、《財產(chǎn)保險教程》、《產(chǎn)品責任保險》、《機器損壞保險》、《機動車輛保險理論與實務》、《財產(chǎn)保險》、《建設項目現(xiàn)代管理》和《國際海商法律實務》等著作，先后在《中國金融》、《保險研究》和《中國保險》等核心刊物上發(fā)表學術論文一百多篇，其中多篇論文獲獎。